

الادخار..
بين 
إغــــراءات الــســوق
و
مخاوف المستقبل

إغــــراءات الــســوق

مخاوف المستقبل
المقدمة
فــي عـــصر التطور المستمر، يزداد السعي وراء الرفاهية والاستهلاك. تتجلى أهمية تــوفـير جـــزء مـــن الــــدخـل الشهري في دوره في حياتنا الشخصية والاقتصاد الوطني وتحديد مستقبلنا المالي. هذا التقرير يتناول أهمية الادخار والعوامل التي تؤثر فيه، مستعرضًا التحديات التي تواجه ثقافة الادخار في العالم العربي، خصوصاً فيما يتعلق بســلوكيات الإنـفـاق والتوفير

مفهوم الادخار
مفهوم الادخار
الاحتفاظ بجزء من الدخل الكلي للفرد بهدف تغطية احتياجات مستقبلية أو طارئة
أشكال الادخار
الادخار الفردي
توجيه الأفراد فائض دخلهم للادخار بدلاً من الإنفاق
توجيه الأفراد فائض دخلهم للادخار بدلاً من الإنفاق
الادخار للشركات
تتضمن إعادة استثمار جزء من الأرباح
تتضمن إعادة استثمار جزء من الأرباح
الادخار الحكومي
يتضمن الاحتفاظ بفائض دخل الحكومة كاحتياطي لعجز الموازنة العامة
يتضمن الاحتفاظ بفائض دخل الحكومة كاحتياطي لعجز الموازنة العامة
قطبي الادخار
ادخار موجب
عندما يكون الدخــــل أكبر من الإنفـاق على الاستهــــــلاك
عندما يكون الدخــــل أكبر من الإنفـاق على الاستهــــــلاك
ادخار سالب
عندمــا يكـــون الإنــفـــــــاق على الاستهــــلاك أكبر من الدخـــل
عندمــا يكـــون الإنــفـــــــاق على الاستهــــلاك أكبر من الدخـــل
العالم الاستهلاكي
معدلات الانفــــــــاق الاستهلاكي
عالميًا ضمن مجموعة العشرين

الانفاق الاستهلاكي خلال يونيو 2022 - يونيو 2023
بالمليــــــار ريــــال

تغير حـجــم الإنفـاق الاستهلاكي
حسب البنك المركزي السعودي

تطور إنفاق المستهلكين في السعودية
بالمليــــــار ريــــال

أعـــلى مـجــــــالات الإنــفـــــــــــاق
الأرقام بالمليار ريال خلال يناير - أغسطس 2023
الادخار في أرقام
معـــدلات الادخـــار عالميًا
الدول ذات أعلى معدلات ادخارًا
للأفـــراد من الدخل
الدول ذات أعلى معدلات الادخار
للأســــر من الدخل
الدول ذات أعلى معدلات الادخار حكوميًا
السلوك الادخاري للأسرة السعودية
الأسرة السعودية والادخار
40
%
لا تدخر
30
%
تدخــــــر
الأسباب التي تدفع السعوديين للادخار

من المدخرين
30
%
لديهــــــــــم هــــدف ادخـــــــاري
لأسباب مختلفة أبرزهــا:
الثقافة المالية والادخار
الثقافــة الماليـــة
متوسط الراشدين المثقفين ماليًا

نزعـــة للإنفــــــاق
زيادة الإيرادات منذ السبعينيات أغنت اقتصاد المملكة ورفعت معــدلات الانفاق
السعوديون واصلوا عاداتهم الاستهلاكية لتفاؤلهم بالمستقبل
تأثير العمر على عادة الادخار
النزعة نحو الادخار تزيد بعد سن الأربعين
30
%
من السعودييـن
دون 35 عــــــــــــــــــامًا
دون 35 عــــــــــــــــــامًا
0
%
أعمارهــــــــــــــــــــــــــــــم
من 40 إلى 49 عامًا
من 40 إلى 49 عامًا
محدودية منتجات الادخـــــار
30
%
من المدخرين
لا يدخرون في البنوك
لا يدخرون في البنوك
تطور عدد البنوك التي توفر منتجات ادخارية
2016م
0
2020م
0
الفرد السعودي والادخار
لماذا لا يدخر الأفراد؟
معدلات دخل الأفراد
ألف ريـــــــال
+
0
معدل الأجور في القطاع الخاص
ألف مواطن
+
0
تتجاوز أجورهم 20 ألف ريال
+139% عن العام السابق
+139% عن العام السابق
ألف مواطن
+
0
تتجاوز أجورهم 40 ألف ريال
+172% عن العام السابق
+172% عن العام السابق
الادخـار ثقافـــة
أهميـــــــــــــة الادخـــــــار
للفــــرد

تحقيق الأهـداف الماليـــة

الاستثمار وتحقيــق عائـــــــد

تحمـــل النـفـقــــــات غير المتــوقعـــــة

دخـــل مستقـــر بعد التقاعـــــــــد

تخفيــــــف التــوتــــــر النفســـي
للاقتصاد الوطني
تمـــويــــل الاستثمـــار
ادخار المال فـــي النظـــام المصــرفي؛ لتمويل الشــركات والمشاريع، يدفع النمو الاقتصادي ويخلق فرص عمل
توفير الاستقرار المالي
تقليل الضغط على الحكــومة لتوفير المساعدة الماليـــة في حالات الأزمات الشخصية
زيادة الاستثمار الداخلي
يعزز التنافسية للشركات المحلية ويقلل الاعتماد على الاستثمــــارات الأجنبيــــــة
توفير رأس المال للبنوك
زيادة الادخار في البنوك تعزز ودائعها وتمكنها من منح قروض لتمويل الأفراد والشركـــــات
الادخــار والديــــن المحلي
انخفــاض الادخـــار يدفع الحكومات والشركــــات للاقتراض، يزيد الدين المحلي ويقلص الناتج المحـلي
عوائق في وجه الادخـار

ضعـــــف الـــــدخــــــــــــــــــل الفـــردي

عــــــــــــــدم تحــــــــديـــــــــــــد الأهداف

نقــــــص المعــــــــرفــــــــة والوعي المالي

غيـــاب الخطة المالية الواضحة

العــــــــــادات الشـــــــرائيــة السيئة

وجــــــــــود التـــــزامــــــات مالية
كيف تضع خطة ادخار لأموالك؟
ادفع لنفسك قبل الدفع للآخرين
01
عند استلام الراتب، احفظ المبلغ المخصص للتوفير قبل أي إنفاق.
تتبع النفقــــــــــات
راقب أوجه الإنفاق وحدّد الأكثر ضرورة بينها، وما يمكن الاستغناء عنه
02
ضع مـيـــزانيـــة مناسبــــــة
03
حدّد جميـــع أوجــــه الإنـفـــاق والمبـــالغ المحـددة لكل منهـــــا
تخلّص من الديـــــون
الديون تثقــــل الراتب، خاصة إذا كانت تحمل أرباحًا كبطاقات الائتمان
04
اخفض نفقاتـــــــك
05
النفقــــات التي يمكن الاستغنــــاء عنها أو إيجــاد بديل لها أقل تكلفة
الأوعية الادخارية المتنوعة
شراء الأسهم والسندات
شراء أسهم وسندات متنوعــــــة لتحقيق أرباح من مصادر متعددة
حسابات التوفير والادخار
استثمــــــــار آمن، مضمون ومنظم وفقًا لقوانين وقواعد تشريعية
الاستثمار في حساب تقاعدي
يحول الفرد جزءًا من راتبه شهريًا، ويسترد المبلغ عند الوصول لسن التقاعد
الشهــــــــــــــــــادات
تحظى من قبل الباحثين عن استثمار آمن دون المخاطرة بأموالهم
الودائع لأجــــــــــل
تناسب العملاء الراغبين في عائد بسيط مع إمكانية سحب الأموال في أي وقت
أذون وسندات الخزانة
أذون الخزانـــــــــة قصيرة الأجــــــــــــل لا تتجـــــــــاوز السنــــــة الواحــــدة
السنــــــــــــــــدات الحكـــــــــــــوميّــــــــــــــة ذات فتــــــــــــــــــــــرة أطــــــــــــــــول
العوامل المؤثرة في الادخار
العوامل الاقتصادية
الدخـــــل
كلما زاد الدخـــــل ارتفع الاستهلاك والادخار
معدلات الفائدة
الفائدة المرتفعـــــــة تشجع علـــى الادخـــــــار
تطور القطاع المالي
يوفر مجموعة أوسع من المنافذ للأفراد والشركات لحفظ أموالهم
الأسعار
الأجــــــل القصـــير: يــــــؤدي إلـــــــــــــــى تقليل القدرة على الادخار وزيادة الاستهلاك
الأجل الطويل: يزيد الاستثمار في قطاعات المنتجات مرتفعة القيمة ويقلل الاستهلاك
العوامل الاجتماعية
السلوكيات الاستهلاكية
التركيز على السلع الكمالية يؤثر سلبًا على الادخار
المعرفة والوعي المالي
زيادة الوعي المالي تمكّن الادخار وإدارة الأموال، عن طريق:
- تحديـــد الأهــــداف المـــاليـــــة
- فهــــــــــم الأدوات المـــــاليـــــة للاستثمار والادخار
- تحسين القدرة على التخطيط المالي
- أهميـــــــة تجنـــب الديـــــــــون والاستدانة
- تعزيــــــــز القدرة على التوفيــــر
أعمار السكان
- زيادة المشتغلين تزيد الادخار لتأمين التقاعد
- زيادة المتقاعدين تقلل من معدل الادخار
الإنفاق العاطفي
الشراء بناءً على المشاعر بدلاً من الحاجة الفعلية
التقنية تعزّز فعالية الادخار
شركــــــات المستشار الآلي

تقييم المتطلبات وتوفير نصائح استثمارية آلية

لا تكون النصائح مخصّصة، كما أنها محدودة
تمويل الملكية الجماعية

تمكين الأشخاص والشركات الصغيرة من الوصول إلى رأس المال

احتمالية فشل المشروع في تحقيق أهدافه، وارتفاع التكاليف
طرح أدوات الدين والاستثمار فيها

إمكانية الحصول على عوائد ثابتة

مخاطر ائتمانية حال عدم قدرة الشركات على سداد الدين
التداول الاجتماعي

تعلم أفضل الممارسات من المستثمرين الأكثر خبرة

اتخاذ قرارات استثمارية خاطئة، بسبب الاعتماد على الآخرين
توزيع صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار العقاري

تحقيق التوزيع المناسب لرأس المال

وجود قيود على السيولة في بعض الصناديق
شركات الدفع الرقمي

تسهيل إصدار الدفعات، وتقديم خيارات دفع متنوعة

قد يكون هناك مخاطر أمنية، ورسوم مرتفعة لبعض الدفعات
شركات القروض الرقمية

القدرة على الحصول على تمويل في وقت أقل من البنوك

الفائدة قد تكون أعلى من البنوك
أثـــر التقنية المالية عالميًا
حساب أبل الادخاري






شركات التقنية المالية في السعودية
خدمات المصرفية المفتوحة

جمعيات الادخار الإلكترونية

المستشـــــــار الآلي

طرح أدوات الدين والاستثمار فيها

توزيع صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار العقاري

تمويــــل الملكيـــة الجماعيــــة

التــــداول الاجتمـــاعــــي

استخـــدام تقنيــــة السجــــلات الموزعة لترتيب إصدار الأوراق المالية وحفظها

الادخار في المملكة
التقنية الماليــــــة السعوديــــــة
في إطار رؤية المملكة 2030 أطلقت المملكة برنامــــــج تطوير القطــــــــاع المـالي عام 2017 ركزت فيه على 3 ركائز استراتيجية


تمكين المؤسسات المالية من دعم نمو القطاع الخاص

ضمان تطوير سوق مالية متقدمة

تعزيز وتمكين التخطيط المالي
حالة الفنتــــــــك السعودية

0
شركــــــــــــــة
مرخصــــــــة
مرخصــــــــة
مليار ريال
0
أصــــــــول
الشركات
الشركات
مليار ريال
0
إيــــرادات
الشركات
الشركات

0
جهـــــــــــــــــــة
فعالــــــــــــــــة
فعالــــــــــــــــة

2456
وظيفة مباشرة في قطاع التقنية المالية 2023
عدد الوظائف المباشرة في قطاع التقنية المالية
مليار ريال
0
مساهمة التقنيــــة المالية في الناتج المحلي الإجمالي
مساهمة التقنية المالية في الناتج المحلي الإجمالي
مليار ريال
0
مساهمة التقنيــــة المالية في الناتج المحلي الإجمالي

2018

2019

2020

2021

2022
جهود تعزيز ثقافة
الادخار في المملكة
أبـــــرز البرامج الحكومية لدعم الادخــــــار
مبادرة «القليل.. كثير بعدين»
البنك المركزي السعودي

تثقيف الجمهور بأهمية الادخار والتخطيط المالي
وثيقة أدوات الإدارة المالية الشخصية
مركز التواصل والمعرفة المالية بالتعاون مع المركز الوطني لإدارة الدين العام

تعزيز الثقافـــــــــــة الماليـــــــــــة والوعـــــــــــي المــــالي
تدريبية مفتوحة بعنوان «ثقافة الادخار»
الغرفة التجارية بمكة المكرمة

رفع الوعي بثقافة الادخار والتخطيط للميزانية الشخصية والأسرية
دورات «ريالي للوعي المالي»
مجموعة سدكو القابضة

تعزيز الوعي المالي لدى المجتمع وتطوير مهارات مواجهة المسؤوليات المالية
التوعية بمبادئ التخطيط المالي وإعداد الميزانيات وغرس ثقافة الادخار
نشر ثقافة الادخار
بنك التنمية الاجتماعية

سفــــــــــــراء الادخـــــار
3,824
دورة وورشة
365,889
مستفيد
حمــــــلات التوعيـــــــــــة المالية

هاكــاثـــــــون الادخــــــار "وزين"

برامج للأطفال
جزيرة الكنز
مجمـــوعـــة قصصيــــــة وموسوعة مالية
تطبيق "كنـــــــــــــــــــــاز" للتوعية المالية

مبادرات اخرى

الحسابات الادخاريـــة في المملكة ومزاياها
أحد التوجهات الإستراتيجية لبنك التنمية الاجتماعية هو زيادة شراكاته مع المؤسسات المالية لخلق سوق أكثر جاذبية وتوفير حلول ادخارية الجديدة والمبتكرة
تطور المنتجات الادخارية
220%
نمو عدد المنتجـــات الادخارية منذ 2017
عدد المنتجات
عدد البنوك
برنامـــــــــــج زود


مرتبط بأهداف برنامج تطوير القطـــــاع المالــــــي
بالشراكة مع:


5 سنوات مدة البرنامج

يُسمــــــــــح بالسحـــــــــــب
والإيداع بدون أي رسوم

رقمي بشكـــــــــــل كامل
الحــــد الأدنى
لمبلغ الحافز
ريـــال
0
والحــــــــد الأقصى
ريـــال
0

مرونة كاملة في إدارة المدخرات
حافز نقدي لنهاية العقد قد يصل إلى
ريـــــــــــــــــــــــال
2500

زود مــــــــــــارثون
ماراثون سنوي لعملاء زود لتعـــــــــــــزيز الادخـــــــــــار ومكافـــــــــأة الادخـــــــــــار المستمـــــــــــر
زود الأجيــــــــال

بالتعاون مع بنك الرياض لمساعدة الأطفال على اكتساب المفاهيم المالية الأساسية وعادات الادخار

خدمة الحصالة الرقمية

تجربة بنكية وماليـــــــة
متكاملة للأطفال

يتيح تسجيل الأهداف
الادخــــــــــــــــــــــارية

المواد التعليمية الماليــــــة

للأطفـــــال من عمـــــــــر
6-18 عام

إشــــــــــــراف أبــــــــــــــوي
إجمالي مدخرات الأطفال
6933238
طفـــــل وطفلـــــة
26434

حجم الادخــــــــــار حسب
بنك التنمية الاجتماعية

حجم الادخار خلال 5 سنوات

55
%
من المدخــــــرين ذو دخل أقل من
شهريـــــــــاً
7500
+
155
مليون ريـــــال
إجمالي المدخرات لذو دخل أقل من
ريــــــــــــــال
7500
نمو المدخرات خلال السنوات
بالمليــــــار ريــــال
نسبة المدخرين من إجمالي عملاء برنامج زود
الادخــار في رؤية المملكة 2030م

01
تهدف رؤية السعودية 2030 إلى زيادة نسبة الادخار من الدخل البالغة 6% إلى 10%
02
إنشاء كيان وطني للادخار يقدم منتجات ادخارية مدعومة من الحكومة
03
إنشاء كيان وطني للادخار يقدم منتجات ادخارية مدعومة من الحكومة
04
التغيير الإيجابي فـــــي سلــــوك الأفراد تجاه عملية الادخــــار
05
تشجيــــــع المصـــــارف علـــــــــــــى تقديــــــــــم منتجـــــــات ادخارية
06
عام 2022 وقعت مذكرة تفاهم لتطوير وإطلاق الصكوك الادخارية للأفراد
