saving الادخار Cover
TrendX, logo white

الادخار..

بين arrow right
إغــــراءات الــســوق
arrow left و
مخاوف المستقبل

المقدمة

فــي عـــصر التطور المستمر، يزداد السعي وراء الرفاهية والاستهلاك. تتجلى أهمية تــوفـير جـــزء مـــن الــــدخـل الشهري في دوره في حياتنا الشخصية والاقتصاد الوطني وتحديد مستقبلنا المالي. هذا التقرير يتناول أهمية الادخار والعوامل التي تؤثر فيه، مستعرضًا التحديات التي تواجه ثقافة الادخار في العالم العربي، خصوصاً فيما يتعلق بســلوكيات الإنـفـاق والتوفير
grow up 1

مفهوم الادخار

مفهوم الادخار

الاحتفاظ بجزء من الدخل الكلي للفرد بهدف تغطية احتياجات مستقبلية أو طارئة

أشكال الادخار

الادخار الفردي
توجيه الأفراد فائض دخلهم للادخار بدلاً من الإنفاق
الادخار للشركات
تتضمن إعادة استثمار جزء من الأرباح
الادخار الحكومي
يتضمن الاحتفاظ بفائض دخل الحكومة كاحتياطي لعجز الموازنة العامة

قطبي الادخار

ادخار موجب
عندما يكون الدخــــل أكبر من الإنفـاق على الاستهــــــلاك
ادخار سالب
عندمــا يكـــون الإنــفـــــــاق على الاستهــــلاك أكبر من الدخـــل

العالم الاستهلاكي

معدلات الانفــــــــاق الاستهلاكي عالميًا ضمن مجموعة العشرين
G20

الانفاق الاستهلاكي خلال يونيو 2022 - يونيو 2023

بالمليــــــار ريــــال

No Data Found

chart 1
تغير حـجــم الإنفـاق الاستهلاكي حسب البنك المركزي السعودي
SCB

تطور إنفاق المستهلكين في السعودية

بالمليــــــار ريــــال

No Data Found

002
أعـــلى مـجــــــالات الإنــفـــــــــــاق
الأرقام بالمليار ريال خلال يناير - أغسطس 2023

No Data Found

الادخار في أرقام

معـــدلات الادخـــار عالميًا

الدول ذات أعلى معدلات ادخارًا للأفـــراد من الدخل

No Data Found

No Data Found

الدول ذات أعلى معدلات الادخار للأســــر من الدخل

No Data Found

الدول ذات أعلى معدلات الادخار حكوميًا

No Data Found

No Data Found

السلوك الادخاري للأسرة السعودية

الأسرة السعودية والادخار

40 %

لا تدخر

30 %

تدخــــــر

الأسباب التي تدفع السعوديين للادخار
family
من المدخرين
30 %
لديهــــــــــم هــــدف ادخـــــــاري لأسباب مختلفة أبرزهــا:

No Data Found

الثقافة المالية والادخار

الثقافــة الماليـــة

متوسط الراشدين المثقفين ماليًا

No Data Found

007

نزعـــة للإنفــــــاق

زيادة الإيرادات منذ السبعينيات أغنت اقتصاد المملكة ورفعت معــدلات الانفاق
السعوديون واصلوا عاداتهم الاستهلاكية لتفاؤلهم بالمستقبل

تأثير العمر على عادة الادخار

النزعة نحو الادخار تزيد بعد سن الأربعين
30 %
من السعودييـن
دون 35 عــــــــــــــــــامًا
0 %
أعمارهــــــــــــــــــــــــــــــم
من 40 إلى 49 عامًا

محدودية منتجات الادخـــــار

30 %
من المدخرين
لا يدخرون في البنوك
تطور عدد البنوك التي توفر منتجات ادخارية

2016م

0

2020م

0

الفرد السعودي والادخار

لماذا لا يدخر الأفراد؟

No Data Found

معدلات دخل الأفراد

ألف ريـــــــال
+ 0
معدل الأجور في القطاع الخاص
ألف مواطن
+ 0
تتجاوز أجورهم 20 ألف ريال
+139% عن العام السابق
ألف مواطن
+ 0
تتجاوز أجورهم 40 ألف ريال
+172% عن العام السابق

الادخـار ثقافـــة

أهميـــــــــــــة الادخـــــــار

للفــــرد
usd
تحقيق الأهـداف الماليـــة
charts
الاستثمار وتحقيــق عائـــــــد
calculate
تحمـــل النـفـقــــــات غير المتــوقعـــــة
balance
دخـــل مستقـــر بعد التقاعـــــــــد
brain
تخفيــــــف التــوتــــــر النفســـي
للاقتصاد الوطني
تمـــويــــل الاستثمـــار
ادخار المال فـــي النظـــام المصــرفي؛ لتمويل الشــركات والمشاريع، يدفع النمو الاقتصادي ويخلق فرص عمل
توفير الاستقرار المالي
تقليل الضغط على الحكــومة لتوفير المساعدة الماليـــة في حالات الأزمات الشخصية
زيادة الاستثمار الداخلي
يعزز التنافسية للشركات المحلية ويقلل الاعتماد على الاستثمــــارات الأجنبيــــــة
توفير رأس المال للبنوك
زيادة الادخار في البنوك تعزز ودائعها وتمكنها من منح قروض لتمويل الأفراد والشركـــــات
الادخــار والديــــن المحلي
انخفــاض الادخـــار يدفع الحكومات والشركــــات للاقتراض، يزيد الدين المحلي ويقلص الناتج المحـلي

عوائق في وجه الادخـار

p6 s2 01
ضعـــــف الـــــدخــــــــــــــــــل الفـــردي
p6 s2 03
عــــــــــــــدم تحــــــــديـــــــــــــد الأهداف
p6 s2 02
نقــــــص المعــــــــرفــــــــة والوعي المالي
p6 s2 05
غيـــاب الخطة المالية الواضحة
p6 s2 04
العــــــــــادات الشـــــــرائيــة السيئة
p6 s2 06
وجــــــــــود التـــــزامــــــات مالية

كيف تضع خطة ادخار لأموالك؟

ادفع لنفسك قبل الدفع للآخرين

01

عند استلام الراتب، احفظ المبلغ المخصص للتوفير قبل أي إنفاق.
تتبع النفقــــــــــات
راقب أوجه الإنفاق وحدّد الأكثر ضرورة بينها، وما يمكن الاستغناء عنه

02

ضع مـيـــزانيـــة مناسبــــــة

03

حدّد جميـــع أوجــــه الإنـفـــاق والمبـــالغ المحـددة لكل منهـــــا
تخلّص من الديـــــون
الديون تثقــــل الراتب، خاصة إذا كانت تحمل أرباحًا كبطاقات الائتمان

04

اخفض نفقاتـــــــك

05

النفقــــات التي يمكن الاستغنــــاء عنها أو إيجــاد بديل لها أقل تكلفة

الأوعية الادخارية المتنوعة

شراء الأسهم والسندات
شراء أسهم وسندات متنوعــــــة لتحقيق أرباح من مصادر متعددة
حسابات التوفير والادخار
استثمــــــــار آمن، مضمون ومنظم وفقًا لقوانين وقواعد تشريعية
الاستثمار في حساب تقاعدي
يحول الفرد جزءًا من راتبه شهريًا، ويسترد المبلغ عند الوصول لسن التقاعد
الشهــــــــــــــــــادات
تحظى من قبل الباحثين عن استثمار آمن دون المخاطرة بأموالهم
الودائع لأجــــــــــل
تناسب العملاء الراغبين في عائد بسيط مع إمكانية سحب الأموال في أي وقت
أذون وسندات الخزانة
أذون الخزانـــــــــة قصيرة الأجــــــــــــل لا تتجـــــــــاوز السنــــــة الواحــــدة
السنــــــــــــــــدات الحكـــــــــــــوميّــــــــــــــة ذات فتــــــــــــــــــــــرة أطــــــــــــــــول

العوامل المؤثرة في الادخار

العوامل الاقتصادية

الدخـــــل

كلما زاد الدخـــــل ارتفع الاستهلاك والادخار

معدلات الفائدة

الفائدة المرتفعـــــــة تشجع علـــى الادخـــــــار

تطور القطاع المالي

يوفر مجموعة أوسع من المنافذ للأفراد والشركات لحفظ أموالهم

الأسعار

الأجــــــل القصـــير: يــــــؤدي إلـــــــــــــــى تقليل القدرة على الادخار وزيادة الاستهلاك

الأجل الطويل: يزيد الاستثمار في قطاعات المنتجات مرتفعة القيمة ويقلل الاستهلاك

العوامل الاجتماعية

السلوكيات الاستهلاكية

التركيز على السلع الكمالية يؤثر سلبًا على الادخار

المعرفة والوعي المالي

زيادة الوعي المالي تمكّن الادخار وإدارة الأموال، عن طريق:
  • تحديـــد الأهــــداف المـــاليـــــة
  • فهــــــــــم الأدوات المـــــاليـــــة للاستثمار والادخار
  • تحسين القدرة على التخطيط المالي
  • أهميـــــــة تجنـــب الديـــــــــون والاستدانة
  • تعزيــــــــز القدرة على التوفيــــر

أعمار السكان

  • زيادة المشتغلين تزيد الادخار لتأمين التقاعد
  • زيادة المتقاعدين تقلل من معدل الادخار

الإنفاق العاطفي

الشراء بناءً على المشاعر بدلاً من الحاجة الفعلية

التقنية تعزّز فعالية الادخار

شركــــــات المستشار الآلي

thumbs up
تقييم المتطلبات وتوفير نصائح استثمارية آلية
thumbs down
لا تكون النصائح مخصّصة، كما أنها محدودة

تمويل الملكية الجماعية

thumbs up
تمكين الأشخاص والشركات الصغيرة من الوصول إلى رأس المال
thumbs down
احتمالية فشل المشروع في تحقيق أهدافه، وارتفاع التكاليف

طرح أدوات الدين والاستثمار فيها

thumbs up
إمكانية الحصول على عوائد ثابتة
thumbs down
مخاطر ائتمانية حال عدم قدرة الشركات على سداد الدين

التداول الاجتماعي

thumbs up
تعلم أفضل الممارسات من المستثمرين الأكثر خبرة
thumbs down
اتخاذ قرارات استثمارية خاطئة، بسبب الاعتماد على الآخرين

توزيع صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار العقاري

thumbs up
تحقيق التوزيع المناسب لرأس المال
thumbs down
وجود قيود على السيولة في بعض الصناديق

شركات الدفع الرقمي

thumbs up
تسهيل إصدار الدفعات، وتقديم خيارات دفع متنوعة
thumbs down
قد يكون هناك مخاطر أمنية، ورسوم مرتفعة لبعض الدفعات

شركات القروض الرقمية

thumbs up
القدرة على الحصول على تمويل في وقت أقل من البنوك
thumbs down
الفائدة قد تكون أعلى من البنوك

أثـــر التقنية المالية عالميًا

حساب أبل الادخاري
p6 s8 1
p6 s8 2 1
p6 s8 3
p6 s8 4
p6 s8 5
p6 s8 6

شركات التقنية المالية في السعودية

خدمات المصرفية المفتوحة

p7 logo 1

جمعيات الادخار الإلكترونية

p7 logo 2

المستشـــــــار الآلي

p7 logo 3

طرح أدوات الدين والاستثمار فيها

p7 logo 4 1

توزيع صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار العقاري

p7 logo 5 1

تمويــــل الملكيـــة الجماعيــــة

p7 logo 6 1

التــــداول الاجتمـــاعــــي

p7 logo 7 1

استخـــدام تقنيــــة السجــــلات الموزعة لترتيب إصدار الأوراق المالية وحفظها

p7 logo 8

الادخار في المملكة

التقنية الماليــــــة السعوديــــــة

في إطار رؤية المملكة 2030 أطلقت المملكة برنامــــــج تطوير القطــــــــاع المـالي عام 2017 ركزت فيه على 3 ركائز استراتيجية
2030
01
تمكين المؤسسات المالية من دعم نمو القطاع الخاص
02
ضمان تطوير سوق مالية متقدمة
03
تعزيز وتمكين التخطيط المالي

حالة الفنتــــــــك السعودية

dollar
0
شركــــــــــــــة
مرخصــــــــة
مليار ريال
0
أصــــــــول
الشركات
مليار ريال
0
إيــــرادات
الشركات
bank2
0
جهـــــــــــــــــــة
فعالــــــــــــــــة
office
2456
وظيفة مباشرة في قطاع التقنية المالية 2023
عدد الوظائف المباشرة في قطاع التقنية المالية

No Data Found

مليار ريال
0
مساهمة التقنيــــة المالية في الناتج المحلي الإجمالي
مساهمة التقنية المالية في الناتج المحلي الإجمالي

No Data Found

مليار ريال
0
مساهمة التقنيــــة المالية في الناتج المحلي الإجمالي
4.3
مليـــــــــــون
package 5

2018

4.2
مليـــــــــــار
package 4

2019

27.8
مليار دولار
package 3

2020

50.8
مليار دولار
package 2

2021

69.8
مليار دولار
package 1

2022

جهود تعزيز ثقافة
الادخار في المملكة

أبـــــرز البرامج الحكومية لدعم الادخــــــار

مبادرة «القليل.. كثير بعدين»

البنك المركزي السعودي
scb logo
تثقيف الجمهور بأهمية الادخار والتخطيط المالي

وثيقة أدوات الإدارة المالية الشخصية

مركز التواصل والمعرفة المالية بالتعاون مع المركز الوطني لإدارة الدين العام
cfc
تعزيز الثقافـــــــــــة الماليـــــــــــة والوعـــــــــــي المــــالي

تدريبية مفتوحة بعنوان «ثقافة الادخار»

الغرفة التجارية بمكة المكرمة
mc
رفع الوعي بثقافة الادخار والتخطيط للميزانية الشخصية والأسرية

دورات «ريالي للوعي المالي»

مجموعة سدكو القابضة
sedco
تعزيز الوعي المالي لدى المجتمع وتطوير مهارات مواجهة المسؤوليات المالية
التوعية بمبادئ التخطيط المالي وإعداد الميزانيات وغرس ثقافة الادخار

نشر ثقافة الادخار

بنك التنمية الاجتماعية
sdb
سفــــــــــــراء الادخـــــار
3,824
دورة وورشة
365,889
مستفيد
حمــــــلات التوعيـــــــــــة المالية
tomooh
هاكــاثـــــــون الادخــــــار "وزين"
wazien

برامج للأطفال

جزيرة الكنز
مجمـــوعـــة قصصيــــــة وموسوعة مالية
تطبيق "كنـــــــــــــــــــــاز" للتوعية المالية
knz
مبادرات اخرى
zod

الحسابات الادخاريـــة في المملكة ومزاياها

أحد التوجهات الإستراتيجية لبنك التنمية الاجتماعية هو زيادة شراكاته مع المؤسسات المالية لخلق سوق أكثر جاذبية وتوفير حلول ادخارية الجديدة والمبتكرة

تطور المنتجات الادخارية

220%
نمو عدد المنتجـــات الادخارية منذ 2017
عدد المنتجات

No Data Found

عدد البنوك

No Data Found

برنامـــــــــــج زود

zod 1
circle
مرتبط بأهداف برنامج تطوير القطـــــاع المالــــــي

بالشراكة مع:

banks
circle
5 سنوات مدة البرنامج
circle
يُسمــــــــــح بالسحـــــــــــب والإيداع بدون أي رسوم
circle
رقمي بشكـــــــــــل كامل
الحــــد الأدنى لمبلغ الحافز
ريـــال
0
والحــــــــد الأقصى
ريـــال
0
circle
مرونة كاملة في إدارة المدخرات
حافز نقدي لنهاية العقد قد يصل إلى
ريـــــــــــــــــــــــال
2500
zod2

زود مــــــــــــارثون

ماراثون سنوي لعملاء زود لتعـــــــــــــزيز الادخـــــــــــار ومكافـــــــــأة الادخـــــــــــار المستمـــــــــــر

زود الأجيــــــــال

zod3
بالتعاون مع بنك الرياض لمساعدة الأطفال على اكتساب المفاهيم المالية الأساسية وعادات الادخار
circle
خدمة الحصالة الرقمية
circle
تجربة بنكية وماليـــــــة متكاملة للأطفال
circle
يتيح تسجيل الأهداف الادخــــــــــــــــــــــارية
circle
المواد التعليمية الماليــــــة
circle
للأطفـــــال من عمـــــــــر 6-18 عام
circle
إشــــــــــــراف أبــــــــــــــوي
إجمالي مدخرات الأطفال
6933238
طفـــــل وطفلـــــة
26434
ةخلاهمث
حجم الادخــــــــــار حسب بنك التنمية الاجتماعية
sdb 1

حجم الادخار خلال 5 سنوات

chartcolors
55 %

من المدخــــــرين ذو دخل أقل من

شهريـــــــــاً
7500
+ 155

مليون ريـــــال

إجمالي المدخرات لذو دخل أقل من

ريــــــــــــــال
7500

نمو المدخرات خلال السنوات

بالمليــــــار ريــــال

No Data Found

نسبة المدخرين من إجمالي عملاء برنامج زود

No Data Found

الادخــار في رؤية المملكة 2030م

2030

01

تهدف رؤية السعودية 2030 إلى زيادة نسبة الادخار من الدخل البالغة 6% إلى 10%

02

إنشاء كيان وطني للادخار يقدم منتجات ادخارية مدعومة من الحكومة

03

إنشاء كيان وطني للادخار يقدم منتجات ادخارية مدعومة من الحكومة

04

التغيير الإيجابي فـــــي سلــــوك الأفراد تجاه عملية الادخــــار

05

تشجيــــــع المصـــــارف علـــــــــــــى تقديــــــــــم منتجـــــــات ادخارية

06

عام 2022 وقعت مذكرة تفاهم لتطوير وإطلاق الصكوك الادخارية للأفراد
qrcode

© Trend جميع الحقوق محفوظة 2023